編按：曾任高職教師的陳重銘，早年為了補貼家計而學習投資，透過存股與股利現金流，在53歲時成功提早退休，過上年領千萬股利的自由人生。

他分享，過去為了專心存股，即使捧著公立教師的「鐵飯碗」，他與家人依然住在30坪大的老舊公寓裡。房子老舊、隔音不佳兼漏水，偶而還會有蟑螂、老鼠進來閒逛，把老婆小孩嚇得心驚膽跳。

隨著三個孩子漸漸長大，居住空間變得擁擠，太太也多次建議他買新房，但陳重銘知道，如果年輕時就背上房貸，將會大大影響存股的進度，因此他堅持己見，一家五口繼續窩在舊公寓裡，直到53歲才終於在重劃區買豪宅、搬進新家。

🧐關於買房或存股，大家都想知道的是？

1. 該先存股還是先買房？為什麼先買房恐讓你窮忙一輩子？

2. 我也很想存股，但另一半吵著要買房...夫妻理財觀不同調怎麼辦？

3. 如何判斷自己是「累積資產」還是「累積負債」？

☆作者／陳重銘，以下書摘內容由金尉出版授權Yahoo房地產編輯部刊登

我在學校教書時觀察到一個現象，每當年輕老師考進來後，緊接著就是「結婚、買房」。鐵飯碗讓他們可以安穩繳房貸，卻同時幫自己套上一個房貸緊箍咒，喪失20 年、30 年的存股時間。

為什麼上班族會窮一輩子？因為他們大多只有「薪水」這個收入，然後又入不敷出。請記住，只有一份薪水不是罪惡，不曉得要優先選擇資產還是負債，才是罪惡。

退休教師年領千萬股息：致富3順序滾出上億身價

由於我不斷地累積資產，2019 年股利收入已經是教書薪水的3 倍，果斷放棄20 年公務員年資，辭職在家後，我有更多時間做研究，2024 年股利收入已經達到千萬元。

如果我在剛考上學校教師時就貸款買房，我不僅沒有辦法累積股利收入，持續工作到65 歲，還要煩惱年改後退休金減少，那時候我年紀已經大了，再也無力改變未來。請記住，時間是不等人的。

慶幸我一直走在「遠離負債，累積資產」的道路上，如今早已經搬離老公寓，住進重劃區公園旁的新家，當然是登記老婆的名字，然後也背負著8 位數房貸─當然是我繳。

雖然一樣是「割地＋賠款」，心情卻大不相同，因為我累積了9 位數的股票資產，有一堆好股票搶著幫我付房貸。在這個過程中，我學習到要先買進資產，再用資產來幫負債買單。

致富順序 1：先累積資產

重要的事情先做，先存股票累積資產，早點創造出股利現金流，才是改變人生的契機。

2024 年我可以領到千萬股利，看起來似乎很風光，其實是過去30年堅持的結果。如果你想要有一棵樹可以乘涼，記得要在30 年前將種子播下。

致富順序 2：晚點買進負債

窮人為什麼變更窮？麻省理工經濟學博士給出答案：因為「買房子」。

先買房會造成現金持續流出20、30 年，等到繳清房貸後，人生已經過了一大半，完全是輸在起跑點上。

致富順序 3：靠資產幫負債買單

請記住，窮人的負債，等於富人的資產。

全台灣有這麼多人在繳房貸利息，錢都跑到銀行去了，那麼你為什麼不當金融股的股東，領股利來幫忙繳房貸呢？

我目前持有數千張的金融股，2025 年從金融股領到500 萬元股利，我的房貸都是別的房貸族幫我買單。

先存股 vs. 先買房？財務選擇題，做錯窮忙一輩子

有人看到我領股利來繳房貸，說我是不事生產的吸血鬼，其實也沒有人拿槍逼你貸款買房子吧？重點在於先了解買房、存股的優缺點，然後做出適合自己的選擇。

購屋族覺得房子最安穩，房價還會穩定上漲，代價是你要付出幾十年的利息；存股票領股利看起來似乎很不錯，但只要股市大跌，我1天就可能蒸發上千萬，這也是我要承擔的風險。

我要提醒一點，現在的房子都很貴，房貸一背就是30 年，一定要謹慎決定，不然30 年後，就算後悔也來不及。

重要的事情要先做，我堅持「先累積資產，再靠資產幫負債買單」，雖然一開始會很辛苦，但是先苦後甘的人生很值得。

我也很想存股，但另一半吵著要先買房，該怎麼辦？

不過，如果家庭成員財務觀不同，該怎麼解決？我過去在公立學校教書，看過許多老師都很愛老婆，不僅房子買老婆名下，有的甚至連存摺跟提款卡都乖乖交出去。

金融海嘯後的2010 年，一位老師說他趁著股災進場，賺了500 萬元，我馬上拗他請客，結果他居然說沒錢，因為薪水都交給老婆管理，他只是用電腦模擬過過癮。

記得在2009 年初股市大跌，我想要加碼卻沒有錢，老婆又是偏保守的「要保障」型投資人，股市大跌把她嚇得要死，想跟她借錢投資股票，根本是天方夜譚。

我只好跟老媽商量，還好老媽深明大義，骨子裡更是充滿投資的血液，幫我用房貸借錢，讓我危機入市，股災結束後我的資產增加了1,000 萬元，因為買到很多便宜的好股票。

唉！如果當初老婆肯資助個幾百萬，我會更早財務自由啊！誰叫她骨子裡流著「安穩」的血液！

夫妻金錢觀念不同調，最好各管各的錢

家庭理財最大的問題，在於夫妻雙方的生活背景不同，因此對金錢跟投資都有不同的想法。我老婆一家都是公務員，所以喜歡安穩保守；我老媽大膽買進未上市的台積電，我就遺傳到積極進取。

如果把我的錢都放老婆那邊，雖然是安穩了，但是我受不了；如果老婆的錢都放我這裡，股災時她也睡不著。所以我最後的做法就是各管各的錢，不需要為了錢爭吵。

再來就是要停止「割地＋賠款」的無聊遊戲，不然老公背了30 年房貸，辛苦賺的薪水也只是在幫銀行的股東打工。

請記住，家庭理財的目標是「財富增長」，在面臨資產跟負債的選擇時，一定要同心做出正確的選擇，我的選擇就是「先累積資產，再靠資產幫房貸買單」。

作者簡介_陳重銘

退休教師、財經作家、全職投資人。

曾任高職教師與夜間部流浪教師，早年為補貼家計寫教科書賺外快，也開始學習投資理財，透過存股與股利現金流累積資產，53歲成功提早退休，擁有年領千萬股利的財務自由人生。

他從母親的投資經歷中啟蒙，體悟富人與窮人最大的差別不在收入，而在金錢觀與投資策略。身為老師，更相信「知識就是改變命運的槓桿」，長年經營部落格與粉絲專頁，分享個人經驗與實戰觀念，幫助更多人踏上理財正軌。

☆本圖文摘自金尉出版《富媽媽窮媽媽：陳重銘寫給不想一輩子窮忙的你，10個觀念從領薪水到領千萬股利》

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